자주 묻는 질문

생명보험은 사람의 생존이나 사망을 보장하는 보험 전체를 가리키고, 사망보험은 그 가운데 사망보험금을 중심에 둔 상품을 말합니다. 종신보험과 정기보험이 대표적인 사망보험입니다. 연금보험이나 저축보험도 생명보험회사가 팔지만 사망보험이라고 부르지는 않습니다.

보장 기간입니다. 종신보험은 평생 보장하므로 언젠가는 사망보험금이 지급되고, 정기보험은 60세·70세처럼 정한 때까지만 보장합니다. 그 차이 때문에 같은 사망보험금이라도 종신보험 보험료가 훨씬 높고, 대신 해지환급금이 쌓이는 구조입니다.

남은 가족에게 빌 돈을 셈해서 정합니다. 갚아야 할 대출, 가족이 생활비로 더 필요한 금액, 자녀 교육비, 장례·정리 비용을 더하고, 바로 쓸 수 있는 예금과 이미 가진 사망보장을 뺍니다. 필요 사망보험금 계산기에 숫자를 넣으면 바로 나옵니다.

부양할 가족이 있고 대출이 남아 있다면 적은 보험료로 큰 사망보험금을 마련할 수 있는 정기보험부터 보는 경우가 많습니다. 평생 남길 돈이나 상속세 재원이 목적이라면 종신보험을 봅니다. 상품 이름보다 보장 기간과 사망보험금 크기를 먼저 정하는 것이 순서입니다.

금리확정형 종신보험에 가입한 만 55세 이상 계약자로, 계약자와 피보험자가 같고 보험료 납입을 마쳤으며(계약기간·납입기간 10년 이상) 보험계약대출이 없어야 합니다. 사망보험금이 9억원 이하인 계약이 대상이고, 변액·금리연동형·단기납 종신보험은 빠집니다.

유동화한 만큼 해마다 사망보험금이 줄어들고, 세상을 떠나면 그때 남아 있는 사망보험금을 수익자가 받습니다. 유동화는 사망보험금의 최대 90%까지만 할 수 있어서 적어도 10%는 남습니다.

돌아가신 분이 계약자였거나 실제로 보험료를 냈다면 그 사망보험금은 상속재산으로 보고 상속세를 계산합니다. 반대로 보험금을 받는 자녀가 자기 돈으로 보험료를 냈다면 상속세도 증여세도 붙지 않습니다.

보험료를 낸 사람(어머니)과 보험금을 받는 사람(자녀)이 다르므로, 아버지가 돌아가셔서 보험금이 나오는 날을 증여일로 하여 자녀에게 증여세가 과세됩니다. 계약 구도별 세금 판정기에서 바로 확인할 수 있습니다.

사망보험금은 피보험자의 법정상속인이 받습니다. 상속인이 여러 명이면 대표자 한 명을 정해 청구하게 됩니다. 특정한 사람에게 주고 싶다면 이름을 지정해 두는 것이 분쟁을 줄입니다.

필요하지 않습니다. 계약자가 바꿀 수 있습니다. 다만 바꾼 사실을 보험회사에 알려야 새 수익자가 권리를 주장할 수 있고, 계약자와 피보험자가 다른 계약이라면 피보험자의 서면 동의(전자서명 포함)가 있어야 합니다.

보험회사 양식의 청구서, 사망진단서 같은 사고증명서, 수익자의 신분증이 기본입니다. 대리인이 청구할 때는 수익자의 인감증명서나 본인서명사실확인서가 필요하고, 상속인 확인 서류처럼 회사가 따로 요구하는 서류가 더해질 수 있습니다.

서류를 접수한 날부터 3영업일 안에 지급하는 것이 원칙입니다. 지급 사유를 조사해야 하면 10영업일 안에 지급하고, 그보다 늦어질 것 같으면 보험회사가 사유와 지급예정일을 알려야 합니다. 이때 예정일은 소송 등 예외가 아니면 접수일부터 30영업일 안에서 정합니다.

보험금청구권은 3년 동안 행사하지 않으면 소멸시효가 완성됩니다. 가족이 보험 가입 사실을 늦게 아는 경우가 많으니, 장례를 치른 뒤 안심상속 원스톱서비스나 상속인 금융거래조회로 가입 여부부터 확인하는 것이 좋습니다.

대부분의 종신보험은 가입 초기 해지환급금이 낸 보험료보다 훨씬 적습니다. 특히 저해지·무해지환급형은 납입 기간 중 해지하면 돌려받는 돈이 더 적습니다. 해지하면 사망보장도 함께 사라지고, 나이가 든 뒤 다시 가입하면 보험료가 오르니 해지 전에 감액완납이나 보험계약대출 같은 다른 길을 먼저 따져 보세요.

사망보험금을 줄여 보험료를 낮추는 감액, 앞으로 낼 보험료를 멈추고 쌓인 해지환급금으로 줄어든 보장을 유지하는 감액완납, 해지환급금 안에서 돈을 빌려 보험료를 내는 자동대출납입 같은 방법이 있습니다. 실직·중대질병·출산·육아로 소득이 끊겼다면 납입을 1년 미루는 특약이 있는지도 확인하세요.

생명보험협회 공시실의 상품비교공시에서 보장성보험 아래 종신보험·정기보험을 회사별로 볼 수 있고, 보험다모아에서는 온라인으로 파는 종신보험·정기보험의 보험료를 같은 조건으로 비교할 수 있습니다. 사망보험금, 납입기간, 해지환급금 형태를 똑같이 맞춰야 비교가 됩니다.

보험다모아나 생명보험협회 공시실은 연락처를 남기지 않아도 보험료와 상품을 볼 수 있습니다. 비교를 해 준다며 이름과 전화번호부터 받는 곳은 상담 연결이 목적일 수 있으니, 운영하는 곳이 어디인지 먼저 확인하세요.

아닙니다. 이 사이트는 어떤 보험회사·대리점과도 관련이 없고 보험을 모집·중개하거나 상담하지 않으며 수수료를 받지 않습니다. 가입과 상담은 보험회사나 보험다모아에서 직접 하시면 됩니다.