종신보험 vs 정기보험

사망보험은 보장 기간으로 두 갈래

사망보험은 피보험자가 세상을 떠났을 때 정해 둔 사망보험금을 주는 보험입니다. 보장이 평생 이어지면 종신보험, 60세나 70세처럼 정한 때까지만 지켜 주면 정기보험이라고 부릅니다. 둘 다 생명보험회사가 파는 생명보험이고 남은 가족에게 돈을 남긴다는 목적도 같습니다. 달라지는 것은 「언제까지 지켜 주느냐」이고, 그 하나 때문에 보험료와 해지환급금이 크게 갈립니다.

보험료가 크게 차이 나는 까닭

정기보험은 만기 전에 사고가 나야 보험금을 줍니다. 보험회사 입장에서는 지급하지 않고 끝나는 계약이 많으니 보험료를 낮게 매길 수 있습니다. 종신보험은 언젠가 반드시 사망보험금을 지급해야 하므로, 그 돈을 미리 쌓아 두는 몫이 보험료에 들어갑니다. 그래서 사망보험금이 같아도 종신보험 보험료가 정기보험보다 훨씬 높게 나옵니다. 어느 쪽이 「더 좋은 보험」이라기보다, 무엇을 사느냐가 다른 셈입니다.

보장 기간은 이 네 가지로 정합니다

• 막내가 독립하는 때 — 자녀 교육비와 생활비가 가장 크게 드는 기간입니다. 이 기간에는 큰 사망보험금이 필요합니다.
• 주택담보대출이 끝나는 때 — 대출이 남아 있는 동안 가장이 떠나면 남은 가족이 집을 지키기 어렵습니다.
• 은퇴하는 때 — 은퇴 뒤에는 벌어 올 소득이 없으니, 소득을 대신하는 사망보험금의 필요가 줄어듭니다.
• 평생 남기고 싶은 돈 — 장례·정리 비용이나 상속세 재원처럼 언제 떠나도 필요한 돈은 기간이 없는 종신보험이 맞습니다.

「저축도 된다」는 말은 따져 듣기

종신보험은 해지환급금이 쌓이는 구조라 저축 기능이 있다는 설명을 자주 듣습니다. 하지만 가입하고 몇 년 동안은 해지환급금이 낸 보험료보다 훨씬 적습니다. 보험료를 낮춘 저해지·무해지환급형은 납입 기간 중에 해지하면 돌려받는 돈이 더 적거나 없습니다. 종신보험은 저축 상품이 아니라 평생 사망보장을 사는 상품으로 보고, 저축은 따로 하는 편이 계산이 깔끔합니다.

2026년 10월 기준으로 정리한 내용입니다. 조건은 예고 없이 바뀔 수 있으니 신청 전 해당 기관에서 다시 확인하세요.